Folosind trei exemple din viața reală, am încercat să înțelegem cum oamenii cad în sclavie de credit, împrumutând mai mult decât pot oferi. Și experții au povestit cum să nu cadă într-o capcană de credit.
O persoană care trebuie să cheltuiască mai mult de 30% din venitul său pentru acordarea de împrumuturi este deja considerată un împrumut, spune Alexander Akhlomov, director de dezvoltare a produsului Biroului de Credit Unitar (UCC). Raportul dintre plățile lunare și salariile din Rusia este acum puțin peste 30%, deși în unele regiuni, de exemplu Kalmykia, Dagestan și Karat-Cherkessia, acesta ajunge la 70%.
Cea mai grea situație este pentru rușii cu venituri mici. „Folosește în mare parte împrumuturi și împrumuturi scurte, negarantate, cu o rată a dobânzii ridicată”, spune Alexey Volkov, Director de marketing al Biroului Național de Istorie a Creditelor (NBCH). - Drept urmare, acest grup este cel mai probabil să crească la împrumuturi sau la neplată la obligații.
Acest grup al populației se găsește cel mai adesea în datorii față de bănci pentru mai multe împrumuturi. Teoretic, ei ar putea fi ajutați de legea privind falimentul persoanelor care au intrat în vigoare în octombrie. Dar, în practică, este potrivit numai pentru acei debitori care nu mai au nici bani, nici bunuri, spune Alexey Drach, avocat la organizația publică a consumatorilor Finpotrebsoyuz. Și nu este atât de ușor să declare falimentul: procedura pare a fi destul de complicată și costisitoare.
RBC a găsit mai mulți eroi care plătesc cu împrumuturi cea mai mare parte a veniturilor lor, sau chiar mai mult decât câștigă. Toți aceștia nu au propria locuință și trebuie să plătească chiria pentru apartamentul sau camera închiriată. De asemenea, o parte din costurile eroilor noștri se duc la consultanță juridică, fără de care acum nu iau decizii importante. Cum arată o capcană de credit pentru cetățenii ruși obișnuiți?
Victima cărților
Video promotional:
Datorii la bănci: aproximativ 1 milion de ruble.
Număr de credite: mai mult de 4.
O casieră de la un magazin mic din Sankt Petersburg, Svetlana Knyazeva, în vârstă de 58 de ani, nu este exact sigură câte împrumuturi are acum. Pur și simplu s-a confundat în ele. Totul a început cu faptul că în urmă cu aproximativ șapte ani a avut nevoie să-și vindece dinții și a luat un împrumut de consum pentru 100 de mii de ruble. în Raiffeisenbank la 14% pe an. Ea a rambursat cu succes acel împrumut, dar încrederea că a putut să achite datoriile a jucat o glumă crudă cu ea.
Când salariul i-a fost redus (astăzi este de aproximativ 30 de mii de ruble) și nu au fost suficienți bani, a solicitat un card de credit la Home Credit Bank, apoi la Sberbank, apoi la Tinkoff Bank și VTB24. Nu exista un salariu suficient pentru a plăti datoriile pe aceste carduri - ea a plătit un împrumut cu un altul și așa mai departe. „Băncile au preferat să împrumute cu carduri, din moment ce nu aveam propria mea casă”, spune Knyazeva, care s-a mutat la Sankt Petersburg din Ucraina în urmă cu aproximativ 10 ani. „Și nu a fost nimeni care să vă spună că nu puteți obține o mulțime de cărți de credit.”
După ce a primit un salariu, Knyazeva a făcut plăți minime pe carduri și a stins o parte din propria datorie. Din când în când, una dintre cărți reușea chiar să fie plătită complet. Cu toate acestea, treptat ea a intrat într-un minus din ce în ce mai mare. Curând, avocații și bancherii au sfătuit-o să nu se ocupe de carduri, ci să emită un împrumut obișnuit de consum în numerar și să achite datoria cu ajutorul acesteia.
Knyazeva a mers la Banca Otkritie, a emis un împrumut de consum pentru 300 de mii de ruble. pentru trei ani. Cu ajutorul acestor bani, ea și-a plătit cea mai mare datorie de pe cardul de credit Home Bank și parțial în rest. Dar Knyazeva încă nu a reușit să scape de dependența de carduri: bancherii din Otkritie, pe lângă împrumutul în numerar, i-au mai oferit alte două cărți ale băncii lor.
„În urmă cu un an, am ajuns la ideea că am plătit un salariu și jumătate”, spune casierul. „A trebuit să muncesc ore suplimentare și să trăiesc în stres - doar ca să nu întârzii.” Dându-și seama că nu face față, Knyazeva a cerut Băncii Otkrytie să-și restructureze datoria.
Banca s-a dus să se întâlnească, a întins termenul împrumuturilor. Acum Knyazeva trebuie să plătească 29 de mii de ruble către Banca Otkritie timp de șapte ani. lunar. Dar chiar și în acest caz, nu a reușit să scape complet de cărțile de credit. Potrivit femeii, un singur card (al Băncii Otkritie) nu a fost inclus în restructurare și a fost necesar să plătiți alte 8 mii de ruble. pe luna. În plus, acesta datorează în continuare Tinkoff Bank, Sberbank și VTB24.
Suma totală a datoriei sale este de aproximativ 1 milion de ruble, plățile lunare totale sunt de aproximativ 55 de mii de ruble. cu un salariu de 30 de mii de ruble. și pensii 10 mii de ruble. Knyazeva lucrează de fapt pentru aceste împrumuturi, se plânge că practic nu a putut și nu poate cheltui pentru ea însăși. „Pentru banii pe care i-am dat băncilor sub formă de dobândă, aș putea cumpăra o cameră pe care o închiriez în prezent”, spune ea.
Toate necazurile deodată
Datorii la bănci: aproximativ 500 de mii de ruble.
Numărul de credite: 5.
În iunie 2015, contabila Ulyana Zagumennaya (37 de ani) și-a pierdut soțul - a murit de cancer. Doi copii, de 10 și 15 ani, au rămas fără tată. Diagnosticul a fost făcut în noiembrie 2014, după care și-a pierdut imediat locul de muncă. Micile economii ale familiei au mers la tratamentul soțului / soției. Soțul lui Zagumennaya, rus de naționalitate, era cetățean al Uzbekistanului, majoritatea procedurilor medicale gratuite nu i-au fost disponibile. Curând Zagumennaya însăși a rămas fără muncă.
La Moscova, cuplul a închiriat un apartament și a început să ia împrumuturi de la bănci în 2012. Banii au fost necesari pentru obținerea cetățeniei ruse pentru soțul ei (nu au reușit să facă acest lucru în cele din urmă), pentru a închiria locuințe și alte nevoi actuale. Împrumuturile au fost emise soțului, deoarece numai ea are cetățenia rusă. Ultimele împrumuturi au fost deja luate pentru a acoperi datoriile celor anterioare.
„Treptat, încărcarea creditului ne-a obligat să găsim locuințe mai ieftine în regiunea Moscovei, precum și să solicităm restructurarea băncilor”, spune Zagumennaya. „Dar nu o singură bancă a mers pentru asta”. Cu o lună înainte de moartea soțului ei, femeia s-a apelat la un avocat cu o solicitare pentru a ajuta la gestionarea datoriilor. În mai 2015, soții datorau Sberbank (100 de mii de ruble), Banca Moscovei, Raiffeisenbank, Tinkoff Bank și Renaissance Credit Bank (fiecare 50 mii de ruble). În plus, a rămas să ramburseze împrumutul în sumă de 25 de mii de ruble. în MFO „MigCredit”, pe care femeia l-a luat pentru tratamentul soțului ei. În acest moment, ținând cont de amenzi și penalități, datoria totală a Zagumennaya este de aproximativ 500 de mii de ruble.
După moartea soțului ei, ea a căutat un loc de muncă, dar în timpul crizei a putut obține un loc de muncă doar la o fabrică privată din apropierea Moscovei, unde s-a angajat în procesarea caloriferelor înainte de vopsire. Salariul ei era de 20 de mii de ruble. pe luna. Dar a pierdut-o și ea - din cauza bolii fiicei sale, a trebuit să-și ia concediu medical, nu a trecut perioada de probă.
În vară, avocata Svetlana Șumova, care s-a angajat să reprezinte în mod gratuit interesele Ulyanei, a reușit să cadă de acord cu o restructurare cu Sberbank. Cu toate acestea, nu a fost niciodată semnată - având în vedere faptul că Zagumenna și-a pierdut locul de muncă și nu avea nimic de plătit, nu avea rost să încheie un acord cu banca.
Probleme mari ale orașului
Numărul de credite: 2.
Acum trei ani, Tatyana (a cerut să nu menționeze prenumele din articol) împreună cu soțul ei și doi copii adolescenți s-au mutat la Sankt Petersburg dintr-un oraș mic. Familia a închiriat un apartament. Soția a obținut în scurt timp un loc de muncă la o agenție imobiliară, soțul a mers la o școală de șoferi ca instructor, iar copiii au început să se pregătească pentru admiterea în universitățile din Sankt Petersburg. Totuși, pentru a obține un loc de muncă într-un loc nou, aveau nevoie de fonduri suplimentare.
În 2012, familia a acordat primul împrumut de consum pentru 350 de mii de ruble. în bancă „Credit renascentist”. Împrumutul a fost calculat timp de 4 ani. Un an mai târziu, soții au avut nevoie din nou de bani - pentru a cumpăra o mașină nouă, în care soțul meu a continuat să lucreze ca instructor de conducere. Al doilea împrumut în valoare de 300 de mii de ruble. a reușit să obțină o bancă de credit de casă timp de 3 ani.
„Am plătit deja cea mai mare parte a datoriei”, spune Tatiana. - În octombrie 2015, plățile pentru unul dintre împrumuturi ar fi trebuit deja încheiate. Dar a început o criză în țară, iar veniturile noastre au scăzut brusc - de aproximativ trei ori”. Numărul persoanelor care doresc să învețe să conducă a devenit mult mai mic, iar piața imobiliară nu este nici cel mai bun moment. Femeia a trebuit să părăsească agenția, acum lucrează ca maestru de manichiură într-un mic salon. Și soțul ei de 49 de ani învață încă câțiva studenți să conducă.
De aproximativ un an, Tatiana și soțul ei plătesc două împrumuturi mai puțin decât datorează, întârzierea crește. „Întreaga familie are peste 50 de mii de ruble. nu câștigăm acum o lună - spune Tatiana. - Dintre acestea, 30 de mii de ruble. merge doar să plătească apartamentul. La împrumuturi trebuie să plătiți 36 de mii de ruble."
Tatiana îi este greu să spună exact suma datoriei, ținând cont de amenzile care au apărut. Femeia a scris în repetate rânduri cereri către bănci, solicitând restructurarea. „Cererile au fost acceptate, dar am primit un răspuns la ele sub formă de mesaje SMS: banca nu poate face concesii”, spune ea.
Ce să nu faci pentru a nu cădea într-o capcană de credit
1. Obțineți mai multe carduri de credit per membru al familiei muncitoare
„Transferul de bani de la card la card și plata unei datorii în detrimentul altuia este un drum spre nicăieri”, explică Saida Suleymanova, un consilier financiar independent, doctorat, expert la Institutul de Planificare Financiară.
2. Luați un card de credit cu o limită peste trei salarii
„Băncile stabilesc adesea o limită mult mai mare, încurajând astfel cheltuielile nejustificate. Limita de trei salarii nu vă va permite să vă încadrați în serviciu , recomandă Suleimanova.
3. Nu creați rezerve
„A te baza pe fonduri împrumutate fără a avea un venit sau economii solide este o greșeală foarte mare. Perna de siguranță - economii în caz de pierdere de locuri de muncă - ar trebui să fie de 3-6 venituri lunare”, avertizează Suleimanova.
4. Refuzați asigurarea de viață
Conform statisticilor, jumătate din delincvențele împrumuturilor apar din probleme grave de sănătate. Asigurarea de viață este o necesitate”, spune Natalya Smirnova, CEO of Personal Adviser.
5. Uitați de posibilitatea de a reduce rata
„Dacă istoricul creditului dvs. nu este deteriorat, puteți încerca să refinanțați la o rată mai mică la o altă bancă, reducând astfel costul împrumutului și îmbunătățind poziția dvs. financiară”, sugerează Smirnova.
6. Renunță la planificarea financiară
„Poate că există cheltuieli mari înainte de care nu ați luat în calcul și care pot interfera cu plățile împrumutului”, avertizează Smirnova.
Autor: Ekaterina Alikina
