Paraziții sociali au inventat uzura pentru a transforma oamenii în sclavi. Acum, în Rusia capitalistă, numărul creditelor acordate populației este în creștere și, în același timp, numărul neplăților la împrumuturi este în creștere …
Rusia uzuroasă: persoanele fizice se transformă în sclavi de datorii
Capitalismul din Rusia, printre toate celelalte nume ale sale, poate fi numit și uzuriu. Diagnosticul este dezamăgitor: în timp ce oficialii sunt preocupați de „ratele creșterii economice”, populația dă ultimii bani băncilor.
Capitalismul, care a început să se construiască în Rusia în urmă cu aproape treizeci de ani, se numește diferit: „bandit”, „comprador”, „sălbatic”, „periferic”, „oligarh” etc. Fără a respinge toate definițiile de mai sus, voi mai da una: „capitalism uzuriu”.
99% din toate problemele socio-economice ale Rusiei moderne sunt generate tocmai de caracterul uzuros al capitalismului, care a luat rădăcină în țara noastră. De obicei, uzura este înțeleasă ca practica de a emite împrumuturi și împrumuturi care nu vor fi rambursate. Cel mai adesea datorită procentului ridicat. Și uneori din cauza insolvenței deliberate a împrumutatului. Totul se încheie cu exproprierea proprietății debitorului și / sau transformarea acesteia într-un „sclav al datoriei”.
Nu voi vorbi despre uzură în general (ca un fenomen global). Pe acest subiect, am scris o carte „La dobândă: împrumut, tribunal, nechibzuit”, care a fost publicată în 2011. Sistemul de credite uzure în Rusia este reprezentat de un sistem bancar pe două niveluri (Banca Centrală a Federației Ruse și băncile comerciale), plus organizații de microfinanțare.
Video promotional:
Principalii destinatari ai creditelor și împrumuturilor sunt băncile în sine (piața creditelor interbancare), organizațiile nefinanciare, sectorul public și sectorul gospodăriilor. Gospodăriile sunt tu și eu, persoane fizice, populația.
Împrumuturi bancare acordate persoanelor fizice din Federația Rusă: dinamică rapidă
Acum aș dori să vă atrag atenția asupra situației cu împrumuturile acordate populației ruse în ultimii ani și mai ales în acest an. Iată câțiva indicatori cheie care caracterizează dinamica unor astfel de credite și nivelul datoriei gospodăriilor.
În perioada 2009-2014. a existat o creștere constantă a creditării populației de către bănci. Iată datele privind volumul împrumuturilor emise (miliarde de ruble):
2009 - 2,6; 2010 - 3,6; 2011 - 5,4; 2012 - 7,2; 2013 - 8,8; 2014 - 8.6.
Undeva la mijlocul anului 2014, creșterea creditării s-a oprit. Experții citează sancțiunile economice ale Statelor Unite și ale aliaților săi drept motivul principal, care a început în primăvara acelui an. Băncile s-au pregătit pentru perioadele grele și și-au încetinit expansiunea creditului, în caz. Un factor suplimentar din spatele căderii creditării a fost prăbușirea cursului de schimb al rublei, care a fost permis (sau provocat) de Banca Rusă în decembrie 2014. Însă, după un timp, a crescut din nou creditarea populației. Iată datele din ultimii ani (miliarde de ruble):
2015 - 5,9; 2016 - 7,2; 2017 - 9,2; 2018 - 12,5.
Deja în 2017, cifra record a anului 2013 a fost depășită, iar în 2018 volumul creditelor emise populației a crescut cu încă 36% față de cel precedent. Mass-media din Rusia a numit-o „boom de creditare a consumatorilor”. De-a lungul deceniului, volumul anual al creditelor emise de bănci a crescut de aproape cinci ori (mai precis, de 4,8 ori). Principalele tipuri de împrumuturi utilizate de cetățenii Rusiei: ipoteca; prin carduri de credit; împrumuturi auto; consumator (pentru achiziționarea de bunuri și servicii diverse). O proporție din ce în ce mai mare din împrumuturile cu card bancar și împrumuturile de consum sunt utilizate nu pentru a satisface nevoile pentru bunuri și servicii, ci pentru a plăti împrumuturile luate anterior, adică. să refinanțeze datoriile.
Dobânda pentru împrumuturi - uzură
Acum următoarea întrebare: la ce dobândă băncile emit împrumuturi cetățenilor? Iată datele Băncii Rusiei cu privire la rata medie ponderată a dobânzii la împrumuturile la ruble în mai 2019: pentru împrumuturi de până la 1 lună - 15,81%. Iar pentru împrumuturi de la 1 la 3 luni - 14,40%; de la 3 la 6 luni - 18,38%; de la 6 la 12 luni - 15,23%. În multe țări ale lumii există restricții privind ratele dobânzilor la împrumuturi, iar aceste rate ale dobânzii ar fi clasificate drept „uzure”.
Permiteți-mi să vă reamintesc că în Rusia țaristă la începutul secolului XX, rata maximă a fost stabilită la 12%. Tot ceea ce era de sus era considerat un împrumut uzuros, iar astfel de creditori erau pedepsiți de lege. Puterea ca mantră pronunță incantări de mulți ani în legătură cu necesitatea scăderii ratelor dobânzilor la toate tipurile de împrumuturi (nu numai persoanelor fizice, ci și persoanelor juridice). Și nimic nu s-a schimbat.
Iată datele Băncii Rusiei cu privire la ratele medii ponderate ale împrumuturilor pentru ruble pentru ianuarie 2011: pentru împrumuturi de până la 1 lună - 14,0%; de la 1 la 3 luni - 19,5%; de la 3 la 6 luni - 31,8%; de la 6 la 12 luni - 30,4%. Da, ratele dobânzilor la împrumuturi pentru mai mult de o lună au scăzut din acel moment. Dar împrumuturile pe rubla scurtă (până la 1 lună) nu numai că nu au scăzut, dar chiar au crescut ușor (de la 14,0 la 15,81%). Acest lucru se datorează faptului că astăzi cetățenii sunt solicitați, în primul rând pentru perioade scurte (până la 1 lună). Le este frică să ia împrumuturi mai lungi, iar băncile se tem și să dea. De asemenea, este de remarcat faptul că împrumuturile de la băncile mari sunt mai scumpe decât de la alții.
Începând cu luna mai a anului 2019, ratele dobânzilor medii ponderate pentru împrumuturi în lei ale 30 de bănci rusești de frunte au fost următoarele: până la o lună - 17,53%; de la 1 la 3 luni - 20,19%; de la 3 la 6 luni - 17,06%; de la 6 la 12 luni - 15,66%. După cum vedeți, banii pentru populație de la băncile mari (precum Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, etc.) sunt mai scumpi decât de la instituțiile de credit care nu fac parte din „elita” bancară. Acești creditori bancare sunt monopolisti pe piața creditelor pe termen scurt. De exemplu, în multe regiuni îndepărtate ale țării, Sberbank este singura instituție de credit care are propriile sucursale.
Creșterea datoriilor și creanțelor
Volumul datoriei populației cu privire la împrumuturi este în creștere rapidă. Potrivit Băncii Rusiei, la sfârșitul primului trimestru din 2018, aceasta era egală cu 12,5 trilioane de ruble. Și exact un an mai târziu, adică. la sfârșitul primului trimestru din 2019, acesta a crescut la 15,4 trilioane de ruble, adică. cu 23,3%. Și la 1 mai a acestui an (ultimele date de la Banca Rusiei), cifra a crescut la 15,74 miliarde de ruble. Apropo, la începutul anului 2013 volumul datoriilor la împrumuturi era egal cu doar 8,5 trilioane de ruble. Se pare că în puțin peste șase ani datoria aproape că s-a dublat. Acestea sunt rate extrem de mari de creștere a datoriilor, în special pe fondul unei economii stagnante (creșterea PIB-ului anul trecut, potrivit datelor Rosstat, a fost de 2,3%, iar în 2013-2017 nu a existat aproape deloc o creștere). Și, de asemenea, pe fondul scăderii veniturilor reale ale populației de câțiva ani. Dacă la sfârșitul primului trimestru 2018, valoarea medie a datoriei pe familie era de 221,8 mii de ruble, atunci un an mai târziu era deja 273,6 mii de ruble.
Acestea sunt cifre absolute. Cum se compară, de exemplu, volumul datoriei de credit cu veniturile oficiale ale gospodăriilor? Conform estimărilor Băncii Rusiei, la sfârșitul primului trimestru din 2017, datoria se ridica la 23% din veniturile anuale, iar un an mai târziu aceasta crescuse deja la 28% (un indicator al nivelului încărcării datoriei populației). Zgomotul datoriei în jurul gâtului debitorilor băncii se întărește din ce în ce mai mult. Până la sfârșitul acestui an, potrivit experților, volumul datoriei de credit al persoanelor fizice poate crește până la 16,6 trilioane de ruble, iar venitul real, conform declarațiilor guvernamentale, cu 1% (A. Kudrin, cu toate acestea, a numit această din urmă cifră "prea optimistă"). Este evident că până la sfârșitul anului indicatorul datoriei de credit în raport cu veniturile anuale va depăși nivelul de 30%. În unele regiuni, nivelul sarcinii datoriei depășește deja 50%. Experții atribuie Kalmykia și Tuva unor astfel de „lideri”. Peste 40% nivelul datoriei gospodărești în Chuvashia, regiunea Irkutsk.
Un indicator important este „ponderea persoanelor cu datorii de credit la bănci în numărul total de angajați”. La începutul acestui deceniu, această cotă era mult mai mică de 50%. La începutul anului 2016, existau deja jumătate din astfel de debitori activi (aproximativ 40 de milioane de oameni). Și la începutul anului 2017, ponderea lor a depășit deja 60% (în termeni absoluti, numărul debitorilor este de 44,7 milioane de persoane). Anul trecut, numărul debitorilor bancare la împrumuturi a fost de aproximativ 45 de milioane de persoane.
Este de remarcat faptul că, la începutul acestui an, numărul de acorduri de împrumut între bănci și cetățeni s-a ridicat, potrivit Băncii Centrale a Federației Ruse, la 110,7 milioane. O situație interesantă apare: au existat mai mult de două împrumuturi pe debitor. Potrivit Biroului de Credit Unit (OKB), 26% din numărul total de împrumutați au avut trei sau mai multe contracte de împrumut. Aproximativ 6% dintre debitori au avut mai mult de cinci împrumuturi. Adesea, o persoană încearcă să obțină un nou împrumut pentru a refinanța datoriile cu privire la împrumuturile luate anterior cu ajutorul său.
Sarcina datoriilor sau o zgomot strâns în jurul gâtului debitorilor
Un alt indicator important care reflectă situația alarmantă este nivelul sarcinii datoriei curente. Aceasta este cota cheltuielilor lunare pentru deservirea datoriei de credit în veniturile lunare ale persoanelor fizice. Potrivit Biroului Național de Istorici de Credit (NBCH), nivelul sarcinii actuale a datoriei - raportul dintre plățile lunare pentru toate împrumuturile și veniturile lunare - a fost de 23% la 1 aprilie. În raportul S&P publicat recent asupra situației cu împrumuturile problematice din țările CSI, se numără o sarcină mai mare a datoriei - 25% (se pare că reflectă situația la o dată ulterioară). Dar valoarea de 23 sau 25% este „temperatura medie în spital”.
Cifrele reflectă costul deservirii datoriei de credit în raport cu veniturile tuturor cetățenilor care lucrează. Iar dacă aceste cheltuieli sunt corelate cu veniturile numai ale celor care folosesc împrumuturi și au o datorie la bancă, atunci cifra va fi de 44%. Acestea sunt datele oficiale ale Băncii Rusiei. Iată câteva date interesante furnizate de Biroul de Credit Unit (OKB). La sfârșitul anului trecut, aproximativ 8 milioane de oameni și-au plătit mai mult de jumătate din venituri pentru plățile lunare din împrumuturi. Și 4% dintre debitori (aproape 2 milioane de oameni) au cheltuit peste 90% din veniturile oficiale pentru plățile împrumuturilor. Și aici sunt cele mai recente date pentru luna iunie a acestui an: așa cum rezultă dintr-un sondaj efectuat de Banca Mondială și Rospotrebnadzor, fiecare al patrulea debitor cheltuiește 75% din venitul său pe servicii de datorie către bancă.
Se pare că până și nivelul mediu al cheltuielilor pentru deservirea datoriilor de credit este astăzi comparabil cu nivelul cheltuielilor pentru plata diferitelor taxe directe și indirecte, care constituie 30-35% din venituri. Astfel, statul și băncile privesc o persoană din cea mai mare parte a veniturilor sale.
Puteți estima. Pentru cei care au datorii la bănci, ponderea veniturilor înstrăinate este egală cu: 30% (impozite) + 44% (serviciu de datorii) = 74%. În cel mai bun caz, o persoană are un venit de ¼, pe cheltuiala căruia trebuie să acopere costurile de locuință și utilități, nevoile sale de îmbrăcăminte, alimente, alte bunuri vitale, precum și transport, servicii medicale și alte servicii. Este evident că doar câțiva reușesc să facă acest lucru, ale cărui venituri sunt de câteva ori mai mari decât media națională. Iată sursa sărăciei și a mizeriilor.
Împrumuturi cu probleme: situația este alarmantă și camuflată cu atenție
Este din ce în ce mai dificil pentru cetățeni nu numai să ramburseze, ci chiar și la împrumuturi de servicii. Chiar și în conformitate cu datele Băncii Rusiei, la sfârșitul primului trimestru al acestui an, suma împrumuturilor cu probleme pentru persoane fizice s-a ridicat la 1,6 trilioane de ruble. Aceasta reprezintă mai mult de 10% din datoria totală a cetățenilor față de băncile rusești.
Împrumuturi cu probleme - cele pentru care întârzierea plăților a depășit 60 de zile. Experții spun că cifra este subestimată. Am întâlnit evaluări ale experților, conform cărora există eșecuri reale la plăți pentru fiecare al doilea împrumut (doar pentru mulți, întârzierea nu a depășit încă pragul de 60 de zile).
Dificultățile de deservire și cu atât mai mult cu rambursarea împrumuturilor persoanelor fizice cresc. Băncile încearcă să camufleze situația în ascensiune, ascunzând-o de Banca Centrală ca autoritate de reglementare bancară. De exemplu, prin restructurarea împrumutului (schimbarea condițiilor contractului de împrumut). De asemenea, nu este neobișnuit ca un al doilea împrumut să fie emis unui client din aceeași bancă pentru a refinanța primul cu ajutorul său.
Kudrin și Oreshkin abia așteaptă criza, dar pentru milioane de cetățeni a venit deja
Situația de creditare cu amănuntul devine din ce în ce mai gravă. Ieri, șeful Camerei Conturilor, Alexei Kudrin, a vorbit la Duma de Stat. El a atras atenția asupra creșterii periculoase a creditării consumatorilor în Rusia, care în 2019 și 2020 ar putea fi de 20% fiecare. El a spus că acest lucru ar putea aduce economia rusă într-un punct critic. Este de remarcat faptul că chiar ministrul Dezvoltării Economice Maxim Oreshkin a început să sune alarma. El a declarat deja de mai multe ori că creșterea creditării consumatorilor are riscuri de recesiune în economia rusă. În plus, el subliniază că jumătate din împrumuturile de consum nu sunt garantate. Și acest lucru este periculos și pentru băncile comerciale.
La rândul său, șefa Băncii Centrale Elvira Nabiullina rămâne calmă, consideră că Banca Rusiei „ține situația sub control” și că acum nu există „bule” în creditarea cu amănuntul.
Trebuie menționat că Kudrin și Oreshkin au văzut, pe bună dreptate, amenințarea reprezentată de creditarea cu amănuntul. Dar ei vorbesc doar despre amenințarea la ratele de dezvoltare economică, o percep ca pe una macroeconomică (se pare că sunt preocupați în primul rând de punerea în aplicare a directivelor prezidențiale din mai privind rata creșterii economice).
Dar chiar înainte de prăbușirea economică preconizată, mulți clienți ai băncii se găsesc în capcane. Pentru ei, criza a ajuns deja. Și există deja milioane de astfel de victime ale uzurii domestice. Această criză nu este observată atât de oficialii guvernamentali, cât și de liderii Băncii Rusiei. Și în ceea ce privește faptul că nu toate împrumuturile cu amănuntul sunt garantate (despre care Oreshkin este îngrijorat), băncile vor putea să elimine datoria de la persoane fizice. Dar voi vorbi despre acest nivel „microeconomic” al problemei cândva data viitoare.
