Împrumutul ipotecar în lumea capitalismului rus este un instrument pentru jefuirea oamenilor. Niciunul dintre decretele prezidențiale care stabilesc ținte pentru ratele dobânzilor ipotecare nu a fost îndeplinit.
Ipoteca: o scurtă excursie istorică
Împrumuturile ipotecare sunt în jur de mult timp. O ipotecă este înțeleasă ca împrumut garantat prin imobiliare. În Babilonul antic, Egiptul antic și Roma antică, împrumuturile au fost efectuate aproape exclusiv împotriva securității pământului. Termenul de „ipotecă” (din greacă veche. Ὑποθήκη) a apărut pentru prima dată în Grecia la începutul secolului al VI-lea. BC e. Grecii antici au desemnat astfel forma răspunderii debitorului față de creditor cu pământul său. Pe marginea parcelei funciare a împrumutatului, a fost plasată o poștă cu o inscripție care să precizeze că acest teren oferă datorii. Un astfel de stâlp a fost numit „ipotecă” (tradus ca „fundație”, „gaj”, „avertizare”).
Astăzi, în majoritatea cazurilor, ipoteca este un împrumut pentru achiziționarea de locuințe (case, apartamente) de către oameni cu privire la securitatea acestei locuințe. Acest tip de împrumut se numește împrumuturi ipotecare la domiciliu (HML). Astfel de credite, potrivit experților din istoria bancarilor, au fost inventate în Anglia în ultimele decenii ale secolului XIX. Împrumutatorii de bani ai orașului Londra din acea vreme au întâmpinat deja dificultăți în creșterea operațiunilor de creditare, care erau în mod tradițional concentrate pe afaceri private. Creditarea persoanelor fizice a fost limitată din cauza cererii eficiente insuficiente din partea populației și a lipsei de garanții de încredere.
În ceea ce privește problema locuințelor din Anglia din secolul al XIX-lea, aceasta a fost rezolvată în principal în două moduri: cetățeni înstăriți au construit sau au cumpărat imobiliare cu banii proprii, care au devenit proprietatea lor; persoanele defavorizate (și au existat majoritatea, în special în orașe), au închiriat locuințe de la proprietarii bogați, au fost utilizatori, nu proprietari. Au fost, de asemenea, cei mai săraci englezi care locuiau în adăposturi (acest lucru este descris colorist de Charles Dickens).
Băncile au început să ofere cetățenilor cu o siguranță moderată (adică, care aveau un loc de muncă) împrumuturi pentru a-și achiziționa propriul acoperiș peste capul lor pe securitatea acestui acoperiș. Moneylenders au început să seducă oamenii, astfel încât să poată deveni proprietari cu drepturi depline de proprietăți imobiliare și să se simtă ca proprietari. Așa s-a născut un nou tip de operațiuni bancare - emiterea de HML-uri. Băncile orașului Londra își frecau mâinile cu plăcere. Treptat, acest tip de creditare a devenit popular în alte țări occidentale.
Video promotional:
Un acoperiș peste cap sau o instalație de îmbogățire?
Dar înapoi în Rusia de azi. În diferite documente guvernamentale, în discursurile și declarațiile oficialilor de la diferite niveluri, subiectul ipotecilor pentru locuințe ocupă un loc important. Mai mult, este întotdeauna prezentat ca social. Ei spun că ipoteca este o „baghetă magică” concepută pentru a rezolva definitiv și irevocabil problema locuințelor, care, în cuvintele lui Mihail Bulgakov, a torturat și a stricat poporul rus. Până acum, din păcate, persistă și continuă să ne chinuie mulți dintre contemporanii noștri. Numărul familiilor înregistrate ca având nevoie de condiții de locuință mai bune în 2011 în raport cu numărul total de familii (inclusiv cele singure) a fost de 5,1%. Și în 2017, această cifră a scăzut ușor, dar nu foarte semnificativ - la 4,4%.
În termeni absoluti, numărul familiilor nevoiașe înregistrate a scăzut de la 2,8 milioane la 2,5 milioane de familii. Și asta în ciuda faptului că condițiile pentru a intra în această listă sunt foarte grele. În plus, trebuie să avem în vedere faptul că avem o întreagă armată de persoane fără adăpost, numărul cărora, conform diferitelor estimări, variază de la 1,5 la 3 milioane. Majoritatea dintre ei nici măcar nu încearcă să se înregistreze și să intre în listele indicate. În general, locuința (sau mai bine zis, lipsa acesteia) este într-adevăr cea mai acută problemă socială din Rusia. Ceea ce devine deosebit de acut și dureros pe fundalul palatelor din noua rică rusă.
Dar mi se pare că autoritățile au fost nedumerite de problema creditului ipotecar dintr-un alt motiv, iar partea socială este doar o acoperire. Capitalismul a fost stabilit în țara noastră încă de la începutul anilor 90. Și dacă se va întâmpla așa, atunci guvernul trebuie să servească în primul rând interesele celor care constituie personificarea capitalismului și a nucleului său - bancherii. Capitalismul este o societate în care limbajul este plin de eufemisme - cuvinte false și vicleșugale. Constituția Federației Ruse este plină de astfel de eufemisme. În special, aceasta spune că Federația Rusă este un stat de bunăstare. Nu, de fapt este burghez. Și dacă da, atunci ar trebui să exprime interesele burgheziei și, mai presus de orice, uzura (aici avem de-a face cu un alt eufemism: ucenicii au fost redenumiți „bancheri”). Deci, ipoteca este necesară de către bancheri-creditori.
Înțelepciune populară despre credite ipotecare
Înțelepciunea populară a putut să exprime cu exactitate esența ipotecii cu ajutorul anecdotelor și „umorului negru”. În vremurile sovietice, glumele din seria „Întrebare la radio armenească” erau populare. Iată continuarea acestei serii în raport cu tema noastră:
Dacă ștergem toate descrierile ipotecelor din eufemisme, atunci există doar câteva cuvinte care explică esența acestui fenomen. Una dintre ele este „jaful”. Iată câteva exemple de artă populară care dezvăluie natura prădătoare a creditelor ipotecare:
- Dacă o plată de 5.000 de ruble este împăturită la jumătate, atunci zona sa va coincide exact cu zona locuințelor din Moscova, care poate fi cumpărată pentru 5.000 de ruble.
- De ce să iei o ipotecă de 4 milioane și să plătești 25 de ani? Când poți să furi 4 milioane și să servești doar 7 milioane ?!
- Administratorul băncii din Odessa Naum Solomonovici l-a convins încă pe tâlhar să ia un credit ipotecar.
Ipoteci: un „salvator de salvare” pentru guvern?
Dar înapoi la valul serios. Autoritățile ruse au încă un motiv să impună ipoteci în țară în toate modurile posibile. Pe măsură ce scara creditului ipotecar crește, aceasta devine unul dintre motoarele economiei. La urma urmei, cu rata de creștere economică, guvernul este doar plin de cusături. În 2015, PIB-ul a scăzut cu 2,5%. În următorul, 2016, PIB-ul a scăzut cu încă 0,2%. În 2017, s-a înregistrat o creștere cu 1,5% (care este încă semnificativ mai mică decât media globală). În cele din urmă, în 2018, era de așteptat o creștere undeva în regiunea de 1,5 până la 1,9%. Și iată o surpriză! La începutul acestui an Rosstat a raportat că creșterea PIB-ului a fost de 2,3%.
S-a dovedit că un astfel de succes neașteptat (încă modest pe fondul mediei mondiale) a fost obținut datorită sectorului construcțiilor din economia rusă. Acolo a existat o activitate care, după cum s-a dovedit, a fost alimentată de creșterea creditelor ipotecare (în ultimul an, volumul de noi HML a depășit 1 trilion de ruble, numărul de împrumuturi emise a fost de 1,47 milioane; acestea sunt cifre record pentru întreaga existență a Federației Ruse). Anul trecut, pentru prima dată, au fost construite mai multe locuințe cu ajutorul HML-urilor decât cu ajutorul altor metode de finanțare.
Având în vedere acest lucru, se poate presupune că subiectul creditării ipotecare va deveni și mai important pentru guvern. La urma urmei, cel puțin pentru decență, el trebuie să aibă rate de creștere economică nu mai mici decât media mondială. Înainte de aceasta, autoritățile au avut o salvare economică - exportul de petrol și gaze. Acum, i se pare, există și o baghetă magică sub formă de ipotecă.
Dar nu este greu de înțeles că acest salvator va avea o durată de viață foarte limitată datorită faptului că ratele dobânzilor la MHL sunt la un nivel periculos de ridicat. În ultimii ani, acestea au variat între 10 și 15% pe an (în funcție de bancă, precum și de tipul de ipotecă: pentru achiziționarea de locuințe pe piața secundară; pentru un nou proiect de locuințe etc.). Evident, ratele ar trebui reduse. În caz contrar, totul se va încheia cu o inflație rapidă a „bulei ipotecare” și prăbușirea acesteia. Ceea ce se numește „un pas înainte, doi pași înapoi” va avea loc. Nu mai vorbim de faptul că crizele ipotecare obișnuite vor încălzi situația socială și politică din țară (fiecare criză - mii sau chiar milioane de destine umane rupte).
Despre rata dobânzii ipotecare
Ratele ipotecare în Rusia au fost întotdeauna la un nivel obscen. În numele justiției, recunoaștem: autoritățile au vorbit despre necesitatea de a scădea ratele dobânzilor înainte, dar, într-un fel oarecum, formal, arătând pur și simplu publicului „preocuparea lor socială”. Și bancherii pur și simplu nu au reacționat la aceste mantre. Dacă ratele dobânzilor la creditele ipotecare au fluctuat în sus și în jos, atunci sub influența unor factori mai serioși decât lamentările autorităților.
Luăm, de exemplu, unul dintre decretele prezidențiale din mai 2012 - „privind măsurile de a oferi cetățenilor Federației Ruse locuințe accesibile și confortabile și de a îmbunătăți calitatea locuințelor și serviciilor comunale” (nr. 600 din 7 mai 2012). Primul alineat al acestui decret stabilește următoarea sarcină [până în 2018]: „reducerea excesului ratei dobânzii medii la un credit ipotecar (în ruble) în raport cu indicele prețurilor de consum la cel mult 2,2 puncte procentuale”.
Este deja 2019 în calendar. Să încercăm să evaluăm punerea în aplicare a prezentului alineat al decretului nr. 600. În 2018, rata dobânzii la MHL a fost cuprinsă între 10,5 și 14,0%. Rosstat a raportat că indicele prețurilor de consum anul trecut a fost de 4,3%. Prin urmare, rata maximă a creditelor ipotecare anul trecut, potrivit decretului din 2012, ar fi trebuit să fie: 4,3 + 2,2 = 6,5%. Dar în realitate era de două ori mai mare.
Decretul nr. 600 la alineatul (1) a fost complet eșuat. Dar, dintr-un motiv oarecare, nimeni „de mai sus” nu a efectuat „debriefing” și nu a aflat motivele și vinovații eșecului. Sau poate că nu sunt vinovații eșecului? Poate că decretul nr. 600 a fost scris nu pentru a-l executa, ci doar pentru a demonstra „îngrijorare socială”? Și noi, naivi, așteptăm executarea decretelor.
Cine controlează rata dobânzii ipotecare?
Haideți să înaintăm rapid din 2012 pentru a ne apropia de timpul nostru. De exemplu, la începutul lunii octombrie a anului trecut, canalele federale au arătat o întâlnire între președintele rus Vladimir Putin și șeful Sberbank German Gref. Problema creditării ipotecare este atinsă; bancherul i-a promis președintelui reducerea ratei ipotecare. Dar literal în aceeași lună, Sberbank crește ratele ipotecare. Explicație: prețurile de pe piața locuințelor scad, dezvoltatorii se luptă să vândă metri pătrați, riscurile bancare cresc și, potrivit canoanelor științei financiare, acestea sunt compensate de o creștere a ratelor dobânzii.
Și iată evenimentul acestui an. Pe 14 martie, la congresul Uniunii Rusești a Industrieștilor și Antreprenorilor (RSPP), Vladimir Putin a ordonat reducerea ratei ipotecare. Mai exact, până la 8 la sută până în 2024. Dar nu a stabilit decretul din mai 2012 o sarcină similară care trebuia finalizată „ieri”? Uniunea industrialilor și antreprenorii ruși este responsabilă pentru rata creditului ipotecar? Această uniune de antreprenori are pârghii reale pentru a controla rata?
Orice bancher îți va spune că nici pentru el, nici mai multe decrete prezidențiale nu sunt deloc un decret. Și cu atât mai mult, apelurile orale nu pot servi ca atare. Principalul imperativ care determină rata dobânzii la orice împrumut, inclusiv creditele ipotecare, este rata cheie a Băncii Centrale a Federației Ruse. La data semnării decretelor prezidențiale din mai 2012, acesta era de 8,0%. Astăzi este de 7,75%. Dacă guvernul dorea într-adevăr să îmbunătățească condițiile pentru împrumuturile ipotecare, atunci ar trebui să instruiască Banca Rusiei să reducă rata cheie la nivelul la care împrumuturile ipotecare ar fi disponibile pentru cetățeni și sigure atât pentru acești cetățeni, cât și pentru întreaga economie a țării. Dar președintele nu poate scrie un astfel de decret din acest motivcă Banca Rusiei, încălcând Constituția Federației Ruse, a proclamat „independența” față de stat. Și se pare că președintele Federației Ruse este de acord cu acest lucru. Prin urmare, decretele sunt scrise „pentru satul bunicului”.
Guvernul înțelege că nu gestionează procesul ipotecar din țară. În situația actuală, numai Banca Rusiei o poate gestiona cu adevărat. Adevărat, nici legea Băncii Centrale și nici documentele de reglementare ale Băncii Rusiei nu spun nimic despre faptul că Banca Rusiei ar trebui să se ocupe de credite ipotecare (și cu atât mai puțin să rezolve problema locuințelor din țară). Banca Rusiei are sarcini „mai serioase” - „țintirea inflației” (Banca Centrală a inventat această sarcină pentru sine, încălcând articolul 75 din Constituția Federației Ruse). Și pentru aceasta, dacă este necesar, Banca poate ridica cu ușurință rata cheie, provocând o criză ipotecară în țară și transformând sute de mii de oameni în persoane fără adăpost.
Lupii nu se vor hrăni cu iarbă
Ministrul Construcțiilor și Locuințelor și Utilităților, Vladimir Yakushev, a anunțat recent că, pentru a menține piața creditelor ipotecare și a preveni o criză, ratele împrumuturilor ar trebui să fie aproape de 5%. Ei bine, cu asta e greu de certat. Dar declarația ministrului ar trebui clasificată drept „urări de bine”. O altă propunere, exprimată de ministru, a fost ca reducerea ratei să fie asigurată prin subvenționarea creditelor ipotecare … din profiturile băncilor în sine. Este dificil să numim asta chiar o conștiință utopică. Aceasta este o înțelegere completă a modului în care funcționează lumea creditelor ipotecare. Este ca și cum le-ar spune lupilor să nu mai mănânce oi și să mănânce iarbă. Permiteți-mi să vă reamintesc că anul trecut profitul băncilor rusești s-a ridicat la 1,3 trilioane de ruble. - o cifră record pentru ultimii șapte ani. Din această sumă, 800 de miliarde de ruble. conturi pentru Banca de Economii. În primele două luni ale acestui an, profitul băncilor a fost de 445 miliarde de ruble.
Și nu este un secret pentru nimeni faptul că un astfel de rezultat financiar a fost obținut în mare măsură datorită avântului creditelor ipotecare (apropo, mai mult de jumătate din toate creditele ipotecare au fost recent emise de Sberbank). Ministrul nu poate înțelege în niciun fel că pentru bănci scopul este banii, iar construcția de locuințe nu este altceva decât un mijloc. Bancherii contează foarte mult pe continuarea creșterii ipotecare în acest an și visează să obțină un profit de 1,8-1,9 miliarde de ruble datorită acesteia. Dacă prognoza este confirmată, atunci acesta va fi un rezultat financiar record al băncilor, realizat din cauza unui jaf record al oamenilor.
Autor: Katasonov Valentin
