În a treia zi a Forumului Gaidar, pe panoul dedicat controlului financiar și supravegherii bancare în statul digital, entuziasmul pentru digitalizare și viitoarea revoluție blockchain a fost repede înlocuit de profeții dezamăgitoare.
Prognoza sumbră, în special, a fost exprimată de Alexey Minin, directorul executiv al Institutului pentru Analiza Datelor Aplicate Deloitte. În opinia sa, nu vor exista bănci în forma lor actuală la orizontul anului 2030.
Până în acest moment, „nu vom avea nevoie” într-un astfel de număr de intermediari financiari care să ofere lichiditate companiilor, iar acele instituții de credit care vor folosi „algoritmi buni pentru analiza datelor” și să înțeleagă riscurile clienților lor mai bine decât beneficiază de alții. El consideră că „consolidarea” pieței bancare este inevitabilă, „câștigătorul va lua totul”, iar învingătorii vor trebui să plece. În același timp, datorită dezvoltării tehnologiilor digitale, nu numai bancherii, ci și auditorii și contabilii nu vor fi necesare în astfel de numere.
Cel puțin cei care lucrează în funcții obișnuite și nu au cunoștințe unice.
Din spusele participanților la discuție, a rezultat că noile tehnologii și-au dovedit deja eficiența în practică: permit analizarea stării băncilor mult mai bine decât o fac auditorii.
Alexey Minin a spus că modelul, construit pe baza datelor deschise pe site-ul Băncii Centrale și a altor informații din surse externe, fără nicio informație privilegiată, permite cu trei luni înainte de revocarea licenței Băncii Centrale să prezice cu exactitate decizia corespunzătoare de către autoritatea de reglementare în 81% din cazuri. În același timp, acele erori care apar în program, explică, printre altele, „în interiorul pieței”.
După cum a spus șeful FBK Alexei Terekhov în timpul discuției, având în vedere o dezvoltare rapidă a tehnologiilor digitale, „personalul mijlociu din această parte devine complet nepromis și inutil”. În viitorul apropiat va exista o cerere ridicată pentru angajați complet diferiți - așa-numiții „auditori intelectuali”. Acești specialiști unici vor putea „identifica lumea reală cu spațiul digital”.
Video promotional:
Potrivit șefului Trezoreriei Federale Roman Artyukhin, tehnologiile dau naștere unor noi oportunități pentru supraveghetori, dar cresc și cerințele de competență. Tatiana Blinova, auditorul Camerei Conturilor, a spus același lucru. Potrivit acesteia, există deja o mare nevoie de „soldați universali”, adică auditori care, pe lângă profesia lor principală, au cunoștințe legale și sunt familiarizați cu tehnologiile IT.
Debutul „numerelor” pe bănci pe piață a fost remarcat de multă vreme. Șeful Sberbank, German Gref, a declarat că Google și Amazon au devenit concurenți ai celei mai mari bănci rusești, Sberbank, din cauza interesului acestor companii pentru serviciile financiare.
„Trebuie să fim la fel de înarmați cu tehnologia, așa cum sunt acești jucători. Anul viitor vom vedea diverse organizații financiare ale acestor giganti tehnologici în lume”, a menționat Gref.
Pentru a concura cu Google și Amazon, băncile vor trebui în mod inevitabil să își schimbe modelul de dezvoltare, automatizând multe procese și reducând costurile. Ca urmare, funcțiile angajaților obișnuiți vor fi îndeplinite de roboți.
Conform prognozei lui Gref, literalmente, în 3-5 ani, „roboții” din bancă vor prelua funcțiile consilierilor financiari personali care răspund întrebărilor tipice ale clienților băncii. După cum a menționat șeful celei mai mari bănci anul trecut, acum 99% din deciziile de credit pentru persoane fizice sunt luate automat.
Șefa Agenției de Evaluare a Creditelor Analitice (ACRA), Ekaterina Trofimova, într-un interviu în cadrul Forumului Gaidar, a menționat că deja evaluarea băncilor de către agențiile de rating este influențată de „deschidere, format de lucru” și aderarea la „mainstream”.
„Doar că amploarea acestui fenomen nu are un impact direct asupra profilului financiar al unor jucători atât de mari precum Sberbank. Înțelegem însă că în doi sau trei ani va fi un factor fundamental în competitivitatea lor”, a explicat ea.
Potrivit lui Trofimova, nu vor fi necesare modificări metodologice. Pentru că, într-adevăr, au apărut noi termeni, dar tendința generală, cum ar fi informatizarea, care lucrează cu date, a existat de mult timp și „este deja prezentă în metodologiile noastre”.
În același timp, stresul datorat dezvoltării rapide a noilor tehnologii în viitorul apropiat va trebui să fie experimentat nu numai de angajații băncilor și de auditori. Experții au remarcat anterior că, din cauza automatizării, cererea va scădea pentru lucrătorii centrelor de apel, casierii, șoferii, contabilii și alte profesii care nu necesită calificări înalte.
Chiar și deputații Dumei de Stat și-au exprimat îngrijorarea cu privire la această problemă. Leonid Levin, președintele Comitetului Duma de Stat pentru politica informațională, tehnologia informației și comunicații, a declarat că este foarte important pentru țara noastră să renunțe la forța de muncă prin inteligență artificială. Potrivit acestuia, în Rusia există peste 1,5 milioane de paznici de securitate, mai devreme sau mai târziu vor fi înlocuiți cu un sistem automat, iar 2% din populația activă a țării va împrăștia pe piață.
Vladimir Gimpelson, directorul Centrului HSE pentru Studii ale Muncii, asigură că în 2018 este puțin probabil ca rușii să nu fie șomeri din cauza deplasării lor de către roboți. „Procesul de robotizare la scară largă a producției va fi lung, pe termen scurt, și cu atât mai mult în anul următor, este puțin probabil să fie așteptat”, spune el. Cu toate acestea, inevitabil, treptat, unele profesii vor muri, iar unele vor apărea, este de acord expertul.
Modul în care Blockchain va înlocui băncile și vânzătorii
Noua tehnologie vă va proteja transferurile de bani împotriva fraudatorilor și vă va permite să verificați dacă mașina achiziționată se dovedește a fi furată. Este o modalitate de criptare a banilor electronici și orice informație care schimbă activitatea în același mod în care electricitatea a schimbat producția în urmă cu 100 de ani.
Comerțul pe Internet devine din ce în ce mai popular în fiecare an, dar amenințarea atacurilor hackerilor și a neîncrederii partenerilor îl împiedică să concureze cu întreprinderile tradiționale. Această problemă este rezolvată de o nouă tehnologie de baze de date - Blockchain. Aceste baze de date nu au un singur centru de control, operațiunile sunt confirmate de alți participanți la rețea, astfel încât sunt invulnerabile atacurilor de hackeri și vă permit să verificați veridicitatea informațiilor partenerilor - acesta este viitorul comerțului online. Experți de top de top au pregătit un articol despre impactul Blockchain asupra economiei și am reeditat acest articol.
Blockchain este un nou tip de baze de date fără un singur centru
Blockchain este o bază de date, adică o stocare electronică de informații, similar cu înregistrările dintr-un fișier Excel. De exemplu, bazele de date bancare înregistrează câți bani sunt în conturi, iar baza de date a poliției - cine și când au încălcat regulile. Principiul este similar aici, doar spre deosebire de bazele de date tradiționale, informațiile Blockchain nu sunt stocate într-un singur depozit, ci sunt înregistrate pe fiecare computer care participă la rețea. Tehnologia Blockchain înregistrează tranzacțiile în așa fel încât să nu poată fi șterse sau rescrise mai târziu, informațiile sunt actualizate doar secvențial. Prin urmare, datele sunt scrise ca un lanț de actualizări, nu ca un tabel. Ați depus 100 USD și un bloc de date cu aceste informații a apărut în baza de date. Apoi ai trimis 50 de dolari către cineva și ai depus încă 100 de dolari. Dar în primul bloc, informațiile despre suma de bani nu se vor schimba cu 150 - se vor adăuga două blocuri noi cu actualizări. Fiecare dintre ele are propriul cod care indică conexiunea cu blocurile anterioare și următoare.
Așa-numiții mineri colectează și actualizează aceste informații - utilizatorii activi care primesc taxe pentru munca lor cu moneda cibernetică Bitcoin.
Datele Blockchain nu pot fi falsificate
Există știrile zilnice că un hacker a furat bani din conturile bancare sau a hacked în e-mailul unei celebrități. Acest lucru se datorează faptului că informațiile sunt ușor de accesat. Iar Blockchain face imposibilă furtul informațiilor. Dacă un hacker introduce unul fals între blocurile existente, sistemul va observa înlocuirea - codul noului bloc va diferi de secvența altora. Modificările blocurilor în sine afectează de asemenea codul, astfel încât orice modificări sunt observate imediat de mineri. Nu va funcționa pentru a rescrie întregul lanț, deoarece Blockchain este o bază de date distribuită, iar informațiile sunt stocate simultan pe mii de computere. Chiar dacă informațiile se schimbă pe unul, alți utilizatori vor observa înlocuirea - au salvat datele originale.
Protecția informațiilor este deosebit de importantă pentru bănci: acestea stochează bani sub formatul numerelor din celulele bazelor de date. Dacă un atacator schimbă aceste date, poate fura bani din conturi sau poate perturba banca.
Noua tehnologie va permite transferul de bani fără intermediari
Când un vânzător și un cumpărător intenționează să finalizeze o tranzacție, ei caută un intermediar care să asigure integritatea acordului. Banca acționează ca intermediar în tranzacțiile financiare: garantează că banii nu vor pleca nicăieri și vor trece de la plătitor la destinatar. De asemenea, banca emite o confirmare a plății - indiferent dacă este vorba despre plata unei facturi la gaz sau cumpărarea unei fabrici. Pentru a face acest lucru, instituțiile financiare înregistrează informații despre tranzacțiile din bazele lor de date. Folosim serviciile lor, deoarece aceasta este cea mai fiabilă opțiune de mediere.
Dar tehnologia de stocare a datelor Blockchain face posibilă realizarea fără intermediari. Imaginați-vă că doriți să plătiți pentru un articol dintr-un magazin online și să efectuați un transfer prin Blockchain. În lanțul dvs. de date va apărea o înregistrare că banii au fost transferați în magazin, ceea ce înseamnă că aveți confirmare. Transferul de bani va fi „văzut” de toți participanții la rețea și se va reflecta în actualizarea datelor dvs. În timpul procesului de transfer, este imposibil să furi bani sau să ștergi o înregistrare, deoarece sistemul este invulnerabil la hacking. De asemenea, magazinul știe că traducerea este reală, deoarece, dacă ați falsificat un bloc de date, sistemul ar observa acest lucru și ar șterge înregistrarea fictivă. Totul este la fel ca într-o bancă, dar nu trebuie să plătiți un intermediar pentru servicii. Prin această abordare, băncile nu sunt necesare și, având în vedere popularitatea din ce în ce mai mare a comerțului online, Blockchain este capabil să devină un concurent al sistemelor tradiționale de plată.
Blockchain va permite verificarea partenerilor comerciali și înregistrarea datelor cu caracter personal
În martie 2014, a fost lansată o nouă versiune a Blockchain, care permite nu numai fixarea plăților, dar și înregistrarea informațiilor. Poate fi utilizat pentru a compila baze de date deschise - de exemplu, cadastre funciare sau înregistrarea contractelor online, deoarece o bază de date deschisă vă permite să verificați informațiile partenerilor.
De asemenea, este posibil să se înregistreze bunuri și alte valori în Blockchain. De exemplu, un cumpărător al unei mașini ar primi un cod de bază de date auto de la vânzător pentru a se asigura că mașina a fost achiziționată în mod legal, nu furată, cauțiune ș.a. În aceste cazuri, Blockchain va înlocui serviciile intermediarilor, notarilor și chiar agențiilor guvernamentale pentru afaceri. Dar pentru ca înlocuirea să fie echivalentă, utilizatorii trebuie să fie siguri că baza de date conține toate informațiile posibile.
De asemenea, băncile intenționează să dezvolte un nou serviciu
Deși Blockchain este unul dintre concurenții băncilor tradiționale, în ultimii doi ani au investit 850 de milioane de dolari în această tehnologie. Proprietarii băncilor sunt atrași de transparența operațiunilor, care poate fi monitorizată de toți participanții. O altă posibilitate este identificarea clientului și protecția împotriva atacurilor hackerilor. Băncile au creat preocuparea R3 de a dezvolta o modificare separată a blockchainului, a cărei informație este confidențială pentru utilizatorii neautorizați. Organele de stat pot utiliza și Blockchain: startup-urile creează aplicații pe baza sa pentru înregistrarea refugiaților și determinarea dreptului de proprietate asupra operelor de artă.
Blockchain nu va înlocui Google
Proponenții noii tehnologii o numesc înlocuitor Google, dar Blockchain nu va schimba modul în care oamenii caută informații pe web. Vom alege în continuare informații veridice din fluxul de date false și neverificate. Da, Blockchain poate fi folosit pentru a verifica veridicitatea a ceva, dar nimeni nu va reglementa enciclopediile de internet și site-urile de știri în acest fel, deoarece nu este profitabil din punct de vedere comercial. La urma urmei, nimeni nu certifică traduceri de știri din mass-media în limba engleză la un notar.
Blockchain nu va „înlocui statul” așa cum cred susținătorii acestei tehnologii. La urma urmei, chiar și apartamentele și mașinile cumpărate datorită noii baze de date vor trebui înregistrate la agențiile guvernamentale, dar băncile funcționează oficial. Dar această tehnologie este un alt pas către starea digitală, deoarece face ca serviciile de internet să nu fie mai puțin fiabile decât cele tradiționale. Pentru Ucraina, Blockchain este încă exotic, dar în țara noastră sectorul IT este bine dezvoltat, iar problema fraudei pe Internet nu a fost rezolvată. Prin urmare, în viitor, Blockchain este capabil să schimbe economia țării noastre. Ucrainenii vor avea mai multă încredere în magazinele online și în sistemele de plată electronică, deoarece noua tehnologie vă permite să verificați informațiile și să vă protejeze împotriva furtului de bani, astfel că popularitatea acestor servicii va crește. Se va deschide o nouă piață pentru companiile IT: dezvoltarea de platforme online,capabil să înlocuiască intermediarii - de exemplu, pentru a confirma dreptul de proprietate asupra bunurilor și autoritatea.
Noile tehnologii își iau tot mai mult loc în viața noastră. Atunci când începeți o afacere, oamenii de afaceri nu apelează adesea la bănci și folosesc tot mai mult surse alternative de atragere a investițiilor.
Vorbim despre un ICO - un analog al unui IPO, numai în utilizarea criptomonedelor. Acesta nu este un mod super exotic. După cum am menționat mai sus, multe startup-uri din întreaga lume strâng fonduri în acest fel. Trebuie să spun, mulți bani.
Această metodă pare deosebit de relevantă în condiții de dobândă extrem de ridicată la împrumuturi. Rata cheie a Băncii Rusiei este acum la nivelul de 9%, respectiv împrumuturile de la bănci sunt de aproximativ două ori mai scumpe.
Dacă mai sunt încă sceptici cu privire la dezvoltarea tehnologiei blockchain și a criptomonedelor, cel mai probabil va trebui să se răzgândească.
Potrivit fondatorului platformei Waves, Alexander Ivanov, întreaga lume financiară și-a dat deja seama că criptomoneda este un nou tip de instrumente financiare, relativ stabile și foarte promițătoare, în care fondurile pot fi transferate cu un scop sau altul.
Acestea nu sunt doar cuvinte. Un exemplu izbitor este campania de investiții în crowdfunding ZrCoin a strâns aproape 4 milioane de dolari pentru construcția unei fabrici în Magnitogorsk. În perioada 11-25 mai, s-au strâns 3,7 milioane USD cu un plan de 3,5 milioane USD pentru lansarea producției de zirconiu sintetic. Fondurile colectate ne permit să lansăm producție cu o capacitate de 400 tone / lună în 2018.
Datorită tehnologiei blockchain, a fost posibil să atragă finanțare într-un timp scurt. Decizia îndrăzneață de a oferi un nou instrument de investiții, susținută de produsul pe care intenționăm să îl producem, a fost întâmpinată de interes, a spus Andrey Nikonorov, co-fondatorul ZrCoin.
Între timp, comisarul pentru protecția drepturilor antreprenorilor sub președintele Rusiei, Boris Titov și fondatorul platformei blockchain Waves, Alexander Ivanov, au anunțat crearea generatorului de ICO People of Growth.
Într-adevăr, dacă un instrument funcționează și vă permite să atrageți fonduri, acesta trebuie dezvoltat și investit în. Lumea se schimbă, trebuie să te schimbi odată cu ea.
Apropo, Boris Titov, în strategia sa economică „Strategia de creștere”, prezentată președintelui, a acordat o atenție deosebită dezvoltării tehnologiei digitale. Acum această parte a strategiei este finalizată. Este foarte posibil ca lumea să se schimbe atât de repede încât nu vom avea timp să observăm trecerea la o nouă etapă. Un alt lucru este că, deși tehnologia blockchain nu este încă atât de productivă și nu este în măsură să reziste la volume foarte mari, dezvoltatorii platformelor își îmbunătățesc evoluțiile în fiecare zi, astfel încât progresele vor fi vizibile în curând.
Waves este o platformă descentralizată pentru crowdfunding și emitere de valori digitale. Platforma Crypto își propune să emită, să schimbe și să schimbe active / jetoane native pe blockchain. Una dintre principalele caracteristici ale proiectului este concentrarea sa pe ușurința de utilizare și adoptarea în masă. Proof-Of-Stake se presupune a fi folosit ca un algoritm de consens. În iunie 2016, Waves și-a încheiat ICO-ul, în cursul căruia a strâns peste 16 milioane de dolari.
Până în 2026, băncile vor dispărea din cauza dezvoltării tehnologiei blockchain (blockchain, bază de date distribuită - aproximativ "Lenta.ru"). Acest lucru a fost declarat de vicepreședintele Sberbank Andrey Sharov, relatează Rambler News Service.
„În 10 ani mă tem că nu vor exista bănci și nu voi avea nicăieri să merg la muncă. În zilele noastre, platformele de creditare peer-to-peer se dezvoltă activ (emiterea de împrumuturi fără intermediar în persoana unei bănci sau a unei alte organizații de credit - nota Lenta.ru), tehnologiile de plată bazate pe tehnologia blockchain se dezvoltă , a declarat agenția.
El a amintit că Banca Angliei a creat un consorțiu format din 50 de instituții financiare care reconstruiesc complet modelul de business blockchain.
La 17 septembrie 2015, șeful Sberbank, German Gref, a declarat că tehnologia blockchain oferă oportunități extraordinare pentru schimbul sigur de informații. Potrivit acestuia, există propuneri de experți pentru a transfera întregul sistem de înregistrare către tehnologia blockchain - înregistrarea drepturilor, a persoanelor juridice, a drepturilor de proprietate imobiliară și așa mai departe. De asemenea, Gref a recunoscut că deține bitcoins. În același timp, el s-a plâns că rata criptomonedelor a scăzut mai mult decât rata rublei.
Blockchain este utilizat ca un depozit de informații despre tranzacțiile cu criptocurrency bitcoin. Înregistrează toate mișcările din sistem. Tehnologia poate fi implementată și în domeniul bancar - tehnologia cripto poate reduce mult timpul pentru tranzacții mari (emiterea de împrumuturi, acțiuni de tranzacționare etc.). Potrivit fondului spaniol de investiții Santander InnoVentures, datorită blockchain-ului, investitorii vor economisi aproximativ 20 de miliarde de dolari pe an prin reducerea costurilor asociate (intermediare, de reglementare) în tranzacțiile financiare.
