Este dificil să ne imaginăm că instituțiile și operațiunile financiare obișnuite, „moderne”, au existat mai multe secole înaintea erei noastre. Despre cum a apărut și s-a dezvoltat sistemul relațiilor datoriei în Grecia Antică, în materialul revistei „Buget”.
Usura din Grecia Antică a fost realizată atât de persoanele înstărite din rândul cetățenilor politicii, cât și de proprietarii magazinelor de schimb (mese), așa-numitele mese. Printre aceștia, erau un număr destul de mare de sclavi eliberați, care jucau rolul de trustee pentru adevărații proprietari ai unor astfel de birouri. Pe baza meselor, creditul și alte servicii au început să se dezvolte pe piața datoriilor, care, cu anumite rezerve, pot fi considerate bancare, iar mesele de schimb antice grecești în sine pot fi considerate înaintașii băncilor dintr-o epocă ulterioară. Apropo, băncile moderne, care provin din birourile de schimb din Italia medievală, au parcurs același mod de dezvoltare, iar cuvântul grecesc „masă”, tradus ca „bancă” în greacă modernă, iar cuvântul italian „bancă” înseamnă același lucru - o masă sau bancă a unui schimbător de bani de stradă.
Activitatea mâncărilor elene și apariția meselor a devenit posibilă numai datorită invenției din secolul al VII-lea î. Hr. e. în vechiul oraș grecesc Lydia pe teritoriul Asiei Mici, montarea monedelor standard de aur și argint. Această invenție a fost preluată rapid de alte state-oraș grecești, ceea ce a dus la dezvoltarea circulației monetare internaționale, necesitând schimbul unei monede pentru alta în tranzacțiile comerciale. Băncile grecești antice, dacă le puteți numi așa, au crescut direct din circulația banilor. Fără îndoială, grecii antici au adoptat bazele legislației și practicii relațiilor de datorie din experiența civilizațiilor mai dezvoltate din Orientul Antic, în primul rând Babilonia și casele sale bancare. De asemenea, erau familiarizați cu practica împrumuturilor comerciale și maritime care existau în Orientul Apropiat și Orientul Apropiat,cu activitatea birourilor de schimb babilonian și fenician, care au rămas birouri de schimb.
Cu toate acestea, grecii antici au reușit să meargă mult mai departe în dezvoltarea serviciilor financiare, de plată, de depozit și de credit, ca domeniu specializat de activitate. Băncile grecești de alimente formează o legătură între datoria și practica legală a Orientului Antic și apoi a Imperiului Roman, care s-a răspândit în întreaga lume antică. Romanii au adoptat în vechile colonii grecești din Italia și Sicilia ideea însăși de circulație monetară și practica monedelor de montare, fundamentele legislației care reglementează sfera relațiilor de datorie, forma inițială a instituțiilor de credit.
Activitățile vechilor bănci grecești-mese au devenit mai ales active la sfârșitul secolului al V-lea și începutul secolului al IV-lea î. Hr. e. și răspândit în secțiuni mari ale populației în toate orașele elene. Principala funcție economică a meselor a fost inițial schimbul de bani, din moment ce fiecare oraș-stat grec a emis propria monedă. De obicei, schimbul a fost taxat cu un comision de 5-6%, dar există cazuri când a ajuns la 10 și chiar la 25%. Schimbătorii de bani au început să se transforme în primii bancheri atunci când au început să efectueze transferuri de bani, au început să accepte depozite de numerar pentru păstrarea în siguranță și au descoperit posibilitatea folosirii acestor fonduri pentru a împrumuta altor clienți. De exemplu, tatăl celebrului orator grec Demostene a păstrat depozite la mai multe bănci în sumă de 3 mii de drahme.
Din depozitele furnizate la dispoziția meselor și banii proprii, s-a format capitalul de lucru al mesei bancare. Cele mai mari mese s-au transformat în centre de operațiuni de credit. Unele depozite erau fără dobândă, deoarece banii au fost transferați la masă, fie pentru o mai bună conservare, fie pentru a ascunde proprietățile de impozite. În mod firesc, aceștia au împrumutat cu rate de dobândă semnificativ mai mari, iar această diferență a reprezentat veniturile lor. Depozitele pot fi solicitate după expirarea perioadei convenite sau pur și simplu după cum este necesar. Prin urmare, în teorie, masa ar trebui să aibă întotdeauna fonduri de rezervă în cazul retragerii neprevăzute a depozitelor.
De la sfârșitul secolului al V-lea î. Hr. e. acceptarea depozitelor și emiterea de credite pe baza lor au devenit principala funcție economică a primelor bănci grecești-mese. Depozitele au fost acceptate la 10%, împrumuturile au fost emise cu o dobândă mai mare - de la 10% la 33% în unele cazuri. În secolul IV î. Hr. e. 18% a fost considerată o rată destul de standard la împrumuturi. Împrumuturile au fost garantate prin garanție, gaj de proprietate și, în unele cazuri, gaj de teren.
Video promotional:
Pe baza schimbului și a stocării de bani, în timp, un transfer de bani a apărut din contul unui deponent în contul altuia. Transferurile de bani, potrivit discursului oratorului atenian Isocrate „La mese”, ar trebui să se facă numai prin mese, pentru a evita pericolul la care pot fi expuși banii în timpul transportului cu nava. Operațiunile efectuate de mesele grecești au fost numeroase, variate și semnificative pe scara Greciei.
Cea mai obișnuită operațiune financiară și uzură în Atena și în alte orașe de coastă ale Greciei au fost împrumuturile pe mare, adică emiterea de bani pentru implementarea expedițiilor de comerț pe mare pentru securitatea mărfurilor sau a unei nave sau, de regulă, ambele. S-a întâmplat că împrumuturile pe mare au fost emise pentru o perioadă foarte lungă necesară navigării în țări îndepărtate, unde vânzarea de mărfuri a fost cea mai profitabilă. Deoarece călătoria pe mare, în special în timpul războiului, a fost asociată cu un risc mare, creditorii au solicitat rate de dobândă foarte mari. Există dovezi ale tranzacțiilor în care debitorul se angajează să plătească creditorului 30%, iar 10% a fost considerată o rată destul de mică. Călătoria în Strâmtoarea Bosporan (Bosforul modern) și înapoi în timpul războiului a adus creditorii de bani 30%, pe timp de pace - 22,5%. Călătoriile comerciale pe mare s-au făcut cel puțin de două ori pe an, astfel încât un profit de 100% pe an din împrumuturile pe mare nu a fost neobișnuit.
Împrumuturile pe mare au fost emise nu numai de utilizatori profesioniști, ci și de atenieni care trăiesc în Atena de către străini. Acest lucru a fost realizat și de comercianți, foști comercianți care au acumulat capital, persoane special dedicate operațiunilor de credit, inclusiv bancherii-mese. Parteneriatele a două sau mai multe persoane au început deja să se angajeze în împrumuturi. În același timp, de regulă, agenții (adesea din rândul sclavilor de încredere) au fost trimiși în străinătate pentru a supraveghea respectarea termenilor acordului. De multe ori, debitorii nu îndeplinesc condițiile contractului, au înșelat creditorii, au schimbat în mod arbitrar ruta și punctele de vânzare a mărfurilor, au ascuns adevărata cantitate de bunuri vândute în conformitate cu condițiile contractului. Toate acestea au devenit motivul proceselor frecvente în Atena și în alte state-oraș grecești.
Sistemul judiciar din Atena Antică în domeniul bancar era atât de bine pus la punct, încât l-a transformat în centrul litigiilor comerciale și financiare internaționale ale vremii. De fapt, la Atena, procedurile bancare au fost separate într-o procedură legală separată. De obicei, inițiatorii procedurii au fost mesele, căutând să restituie împrumuturile cu dobândă. Acest lucru este valabil mai ales în cazul „împrumuturilor pe mare”, în care cazurile de fraudă și înșelăciune a creditorilor erau deosebit de frecvente.
Au existat instanțe cu privire la restituirea depozitelor prin mese. Inclusiv persoana implicată într-unul din aceste procese a fost celebra și cea mai mare masă din Atena Pasion. Astfel de cazuri trebuiau să fie decise în termen de maximum 30 de zile pentru a evita procedurile prelungite și pentru a asigura returnarea fondurilor sau vânzarea cauțiunii cât mai curând posibil. Scopul acestui litigiu rapid a fost să protejeze interesele creditorilor care au furnizat capitalul lor pentru a finanța activități economice critice. Acest lucru confirmă importanța relațiilor de credit și datorii pentru economia elenă la acea vreme. Numeroasele discursuri ale avocaților greci, ordinele guvernamentale și decretele care au ajuns la noi, referindu-ne mai ales la secolul al IV-lea î. Hr. e., sunt introduse în litigii în legătură cu acordurile privind împrumuturile maritime. Este interesant faptul că nu au existat dispute legale cu privire la conținutul contractelor în sine, întrucât au definit cu exactitate drepturile și obligațiile tuturor părților, contractul a fost încheiat cu martori și semnat de aceștia în două exemplare, în timp ce un exemplar a rămas adesea cu bancherul, care a jucat rolul de notar.
Plata datoriei, care a avut loc adesea prin medierea meselor, a trebuit să fie efectuată la un moment dat, iar pentru a asigura actualitatea acesteia, împrumutul a fost întotdeauna acordat nu unuia, ci către cel puțin două persoane aflate sub răspunderea comună și garanția lor. Mai mult, una dintre aceste persoane a trebuit să rămână în locul plății datoriei, astfel încât a fost întotdeauna posibilă colectarea atât a datoriei, cât și a dobânzii de la el.
Sergey PAKHOMOV, doctor în economie, profesor la Universitatea de Stat de Economie din Moscova
